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Las Cuentas de Ahorro para niA�os son un buen regalo si se administran bien.

Las cuentas bancarias para menores no son un juego de niA�os
a��El Defensor del Menor madrileA�o recomienda regalar una cuenta para educar a los niA�os
a��Los bancos ofrecen videojuegos, cromos de futbolistas o vajillas al abrir una cuenta
a��En Argentina se debate permitir libretas para menores de 18 aA�os e impulsar asA� el ahorro infantil.

Una cartilla de este tipo no supone una amenaza para la economA�a familiar y no suelen ser interesantes ni por rentabilidad ni por fiscalidad, segA?n la OrganizaciA?n de Consumidores y Usuarios. Sin embargo, su mal uso puede derivar en que los niA�os “presuman de dinero” y sus compaA�eros “les envidien”, advierte el Defensor del Menor.

La idea es que los padres supervisen las cuentas de sus hijos y les limiten su dinero a cantidades muy bajas, como 50 euros, por ejemplo. Una vez abierta la cartilla, el objetivo es que los menores aprendan a guardar “poco a poco” algo de dinero para que en el futuro puedan comprarse aquel pequeA�o capricho que no podA�an permitirse en un primer momento.

Desde otra perspectiva, la intenciA?n de los bancos es, “fidelizar clientes”. Al escaso coste que representan para los hogares estas cuentas se suma que la apertura de la mayorA�a de ellas viene acompaA�ada por una promociA?n destinada a los mA?s pequeA�os, como cromos de futbolistas, reproductores de mA?sica o videojuegos. El banco consigue asA� que sus nuevos clientes abran su primera cartilla, porque luego a todos nos da pena cerrar la cuenta de toda la vida.

No obstante, las entidades inciden en el potencial educador de estas cuentas. Su propA?sito es “fomentar el ahorro de los mA?s pequeA�os”, explican fuentes del Banesto, razA?n que comparten otros bancos como el Santander y el Sabadell.

Si sirve de ejemplo, el Banco Central argentino estudia recuperar la vieja libreta postal de los niA�os para impulsar el ahorro infantil. La Ley del paA�s impide la creaciA?n de cuentas bancarias para los menores de 18 aA�os, pero el Congreso debate cambiar esta norma. De concretarse esta medida, los chavales argentinos retomarA�an la libreta aunque cambiarA�an las estampillas por fondos y una tarjeta de dA�bito.

Escasa rentabilidad y comisiones ‘cero’
El perfil medio de estos productos bancariosA�es su “rentabilidad pobre“, la ausencia de comisiones y que su limitaciA?n de edad abarca desde los reciA�n nacidos a los mayores de edad “entrados en la veintena”. Esta A?ltima limitaciA?n suele extenderse hasta los 25 A? 26 aA�os.

Estas cuentas tienen una importante aceptaciA?n entre los usuarios, a tenor de los datos recogidos por distintas entidades. Por ejemplo, la libreta solidaria para menores Banesto Pro Unicef ronda las 25.000 cuentas abiertas desde su lanzamiento en mayo de este aA�o, mientras que el Banco Sabadell contA? con 42.500 nuevos clientes entre enero y agosto de sus productos BS Junior y BS Click OK.

No obstante, la asociaciA?n de consumidores recomienda varias alternativas a las cuentas de ahorro infantiles porque “la mayorA�a no permiten domiciliar pagos, no ofrecen una remuneraciA?n interesante y el tratamiento fiscal de sus rendimientos no es muy interesante (con retenciones de hasta el 15%)”.

Una opciA?n mejor, segA?n OCU, son los seguros de ahorro. A�stos consisten en aportaciones periA?dicas que al cumplir un plazo dan al que los suscribe un capital fijado mA?s una parte de los beneficios generados. Lo interesante de su rA�gimen fiscal es que se le puede aplicar en su declaraciA?n una reducciA?n del 75% a la hora de retirar el capital si se hace pasados cinco aA�os desde el pago de sus primas correspondientes. AdemA?s, para sacar un mejor provecho, el menor deberA�a ser el tomador del seguro (siempre autorizado por sus padres).

ChabalesA�tirando de tarjeta

Las entidades suelen ofrecer con la apertura de una cuenta destinada a menores la obtenciA?n y renovaciA?n de una tarjeta de dA�bito gratis (el mantenimiento sA� es cobrado). El Defensor del Menor considera esto un contrasentido porque incita al gasto, y parte de razA?n no le falta ya que A�ste es el mA�todo mA?s fA?cil y cA?modo para sacar dinero de su cartilla.

No obstante, los bancos no ofrecen tarjetas de crA�dito a los menores de 18 aA�os porque A�stos no tienen capacidad para poder firmar ningA?n tipo de contrato, y por tanto carecen de responsabilidad para endeudarse. El Santander ofrece por ejemplo la tarjeta ‘Mastercard 20′ a los mayores de edad que poseen alguna cuenta del ‘Movimiento Coca Cola’, pero los menores quedan excluidos de la oferta.

Para que un menor de edad pueda utilizar una tarjeta de crA�dito sus padres tendrA?n que aportar los fondos de su propia cuenta, con el peligro que ello entraA�a, y hacer titular adicional de la tarjeta al chaval, eximiA�ndoles de cualquier compromiso.

Por otra parte, si el chaval que tiene una cuenta joven es mayor de 18 aA�os (adulto) y quiere tener una tarjeta de crA�dito pero el banco no se la concede, el padre puede ser consignatario para responder por A�l en caso de problemas.

De cualquier manera, el Defensor del Menor aconseja que a la hora de abrir una cuenta o dar una tarjeta a cualquier chaval se evalA?e mA?s allA? de la edad la actitud de A�ste, su madurez financiera y su control al gastar dinero.

Algunas promociones para jA?venes
Estas son algunas de las ofertas que hacen las entidades para atraer a sus potenciales clientes. Existen muchas mA?s, pero aquA� hay algunos ejemplos:

a��BBVA. Dispone de las promociones ‘Blue’ (0 a 29 aA�os) y ‘Miniblue’ (Menores de 14 aA�os). La primera tiene ofertas de mA?sica, conciertos, fA?tbol o cine, entre otras, mientras que la segunda ofrecA�a en su momento a los niA�os reproductores MP3 o el videojuego ‘Nintendogs’. AdemA?s, tambiA�n dispone de una cuenta de ahorro infantil “para regalarle a papa aquella mA?quina con la que tanto ha soA�ado”.
a��Banco Santander. El ‘Movimiento Coca Cola’ agrupa distintas promociones para menores de 26 aA�os. Su ‘Superlibreta 20′, como la mayorA�a de cuentas de otros bancos, “estA? libre de comisiones de administraciA?n y mantenimiento”, y estA?n acompaA�adas con una tarjeta de dA�bito gratis para los mayores de 14 aA�os. Por otra parte, esta entidad dispone de la ‘Cuenta Joven Accionista’, exenta de comisiones, en la que desde un reciA�n nacido a un hombre de 25 aA�os recibe cada trimestre los dividendos generados por las acciones del banco y la liquidaciA?n de sus intereses.
a��Ibercaja. El titular de la ‘Cuenta Joven Ibercaja Directo’ debe tener entre 14 y 25 aA�os. Admite domiciliaciones y no tiene comisiones de mantenimiento.
a��Caja Madrid. ‘Mi cuenta y Yo’ va destinada a los niA�os de menos de seis aA�os. Una vez los cumplan, esta se convierte en ‘Cuentas tA?’, que conserva su nA?mero de cuenta e incluye junto con la ausencia de comisiones habitual un seguro de estudios gratuito para aquellos chavales que tenga 450 euros en la cartilla. Una vez cumplidos los 18 aA�os, esta se convierte en la ‘CMcool’ -es decir, la ‘Cuenta Joven’ de siempre-.
a��La Caixa. Esta caja de ahorros ofrece todo tipo de servicios. Para los reciA�n nacidos guarda la ‘ libreta de ahorro infantil’, con la cual regala una vajilla, y la ‘Libreta Futuro Asegurado’ para menores de 18 meses, en la que al contratar un seguro va incluida la mascota Salvi. La entidad tambiA�n regala una radio con las cuentas infantiles ‘Betizu Izar Libreta’, y su producto ‘LKXA’ va mA?s orientado a jA?venes que pueden disfrutar de promociones como descuentos y financiaciones sin intereses.
a��Banesto. La ‘Cuenta infantil Banesto Pro Unicef’ es otro tipo de promociA?n. El banco dona a la organizaciA?n la misma cantidad que los niA�os perciben de intereses para proyectos en Ecuador. AdemA?s, la entidad regala 20 euros por cada cuenta abierta con mA?s de 100 euros que se mantenga con este saldo mA�nimo durante seis meses.
a��Banco Sabadell. Su libreta ‘BS Junior’ se caracteriza por su liquidaciA?n anual y su ausencia de comisiones de administraciA?n y mantenimiento.

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